건강보험료는 매월 고정적으로 지출되는 중요한 비용 중 하나입니다. 하지만 일정한 기준과 방법을 활용하면 합법적으로 건강보험료를 낮출 수 있습니다. 이번 포스팅에서는 건강보험료 절감 방법을 체계적으로 정리하여 제공하겠습니다.
1. 지역가입자 vs 직장가입자: 보험료 부과 기준 이해하기
건강보험은 크게 직장가입자와 지역가입자로 나뉩니다. 각각의 보험료 산정 방식이 다르기 때문에, 본인의 상황에 맞는 최적의 선택을 하는 것이 중요합니다.
직장가입자의 보험료 산정 방식
- 월급(보수월액)의 일정 비율을 건강보험료로 납부
- 회사와 근로자가 50%씩 부담
- 연말 정산이나 보수 변동에 따라 보험료 조정 가능
지역가입자의 보험료 산정 방식
- 소득, 재산, 자동차, 생활수준 및 경제활동 참여율을 고려하여 보험료 부과
- 직장가입자보다 보험료 산정 기준이 복잡하고 변동성이 큼
✅ TIP: 만약 지역가입자로서 부담이 크다면, 직장가입자로 전환하는 방법을 고려해볼 수 있습니다. 가족의 피부양자로 등재할 수도 있습니다.
2. 피부양자 등록 활용하기
피부양자로 등록할 수 있는 경우
- 배우자, 부모, 자녀, 형제자매 등 직계가족이 직장가입자로 보험에 가입되어 있을 경우
- 피부양자의 소득과 재산이 일정 기준 이하일 경우
피부양자 자격 기준 (2024년 기준)
- 연 소득 2,000만 원 이하 (금융소득, 근로소득, 사업소득 등 포함)
- 재산 9억 원 이하 (재산과표 기준, 즉 공시지가 9억 원 미만)
- 자동차 가액 일정 기준 미만 (사치성 자동차 제외)
✅ TIP: 본인의 소득이 미미하거나 은퇴 후 일정한 소득이 없다면, 직장가입자인 가족의 피부양자로 등록하여 보험료를 면제받을 수 있습니다.
3. 소득 조절을 통한 보험료 절감
건강보험료는 소득 기준으로 부과되므로, 소득을 효과적으로 조절하면 보험료를 낮출 수 있습니다.
소득 줄이기 전략
- 근로소득 대신 사업소득 활용: 근로소득은 전액 보험료 산정에 반영되지만, 사업소득은 비용 처리가 가능하여 실질 소득을 줄일 수 있습니다.
- 금융소득 분산: 이자소득 및 배당소득이 연 2,000만 원을 초과하면 종합소득으로 합산되어 보험료가 증가할 수 있으므로, 배우자 등 가족 명의로 분산하는 것도 방법입니다.
- 연금소득 활용: 연금소득이 높으면 지역가입자의 보험료가 증가할 수 있으므로, 연금 수령 시기를 분산하거나 조정하는 것이 유리할 수 있습니다.
✅ TIP: 연금, 배당, 임대소득 등이 많다면 이를 분산하여 과세 및 보험료 부담을 줄이는 전략이 필요합니다.
4. 재산 기준 조정
지역가입자의 건강보험료는 재산(부동산 및 자동차)에 대한 평가도 포함됩니다. 따라서 불필요한 재산을 정리하면 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
재산 관련 절감 방법
- 부동산을 처분하거나 배우자 및 자녀 명의로 이전
- 자동차 가액이 높은 경우 중고차 등으로 교체하여 평가 기준 낮추기
✅ TIP: 본인이 거주하지 않는 부동산(임대용 주택 등)은 건강보험료 부담을 증가시키므로 필요에 따라 조정하는 것이 유리합니다.
5. 직장가입자의 보수월액 조정
직장가입자의 보험료는 보수월액(월급)에 비례하여 부과됩니다. 따라서, 합법적인 방법으로 보수월액을 조정하면 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
조정 가능한 방법
- 상여금, 성과급 조정: 정기급여보다 비정기 상여금으로 지급하면 건강보험료 부담이 상대적으로 줄어듦
- 식대, 복리후생비 활용: 일정 금액 이하의 복리후생비(식대, 차량 유지비 등)는 보험료 산정에서 제외될 수 있음
✅ TIP: 건강보험료 부담을 줄이기 위해 급여 구조를 효율적으로 조정하는 것도 방법이 될 수 있습니다.
6. 임의계속가입 제도 활용
퇴직 후 일정 기간 동안 직장가입자의 보험료를 유지할 수 있는 임의계속가입 제도를 활용하면 보험료를 절감할 수 있습니다.
임의계속가입 대상
- 직장가입자가 퇴직한 경우 (18개월 이상 가입)
- 퇴직 전 3개월간 평균 보수월액을 기준으로 보험료 부과
- 최대 36개월까지 유지 가능
✅ TIP: 퇴직 후 지역가입자로 변경되면 보험료 부담이 크게 늘어날 수 있으므로, 임의계속가입을 신청하면 직장가입자 수준의 보험료를 유지할 수 있습니다.
7. 세금 감면 및 경감 제도 활용
소득이 적거나 특정 조건을 충족하는 경우, 건강보험료 경감 혜택을 받을 수 있습니다.
경감 대상 및 혜택
- 장애인, 국가유공자: 건강보험료 일부 경감
- 기초생활수급자, 차상위계층: 건강보험료 전액 또는 일부 감면
- 출산, 육아휴직자: 일정 기간 동안 건강보험료 감면
- 실직자: 실업급여 수급 기간 동안 건강보험료 일부 감면 가능
✅ TIP: 본인이 감면 대상인지 확인하고, 신청을 통해 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.
결론
건강보험료는 단순한 고정 비용이 아니라, 본인의 소득과 재산 상황에 따라 조정이 가능합니다. 위에서 소개한 방법을 적극 활용하면 합법적으로 보험료 부담을 줄일 수 있으며, 불필요한 지출을 최소화할 수 있습니다.
🚀 보험료 절감을 위해 꼭 체크해야 할 사항
✔ 피부양자 등록 가능 여부 확인하기
✔ 소득 및 재산 조정 전략 활용하기
✔ 직장가입자의 경우 급여 구조 조정 검토하기
✔ 퇴직 후 임의계속가입 제도 활용하기
✔ 경감 및 감면 혜택 적극 활용하기
작은 차이가 모여 큰 절감 효과를 가져올 수 있으니, 본인의 상황에 맞는 최적의 절감 전략을 적용해 보시기 바랍니다!